你有没有过这种经历——某天半夜，手机突然疯狂震动，一看是陌生号码，接起来是个冷冰冰的声音：“你欠的xx平台钱什么时候还？再不还我们就联系你家人了。”
那一刻，心跳加速，手心冒汗，脑子里一片空白，不是不想还，是真的还不上了。
别慌,先深呼吸，今天咱们就来聊聊这个很多人避而不谈但又真实存在的问题：网贷逾期还不上，到底该怎么办？
先搞清楚：你不是“坏人”，只是暂时遇到了困难
很多人一旦逾期,第一反应就是自责、羞愧，甚至觉得自己成了“老赖”，但你要明白，借钱本身不违法，还不上也不等于犯罪，你只是在财务上遇到了阶段性困境，这和生病、失业、家庭变故一样，是人生中可能遇到的正常波动。
关键是怎么面对它,而不是被它压垮。
逾期后最怕的三件事，其实都有应对方法
催收骚扰？合法底线必须守住
很多网贷平台或者第三方催收公司,为了逼你还钱，会频繁打电话、发短信，甚至打给你父母、同事、朋友，美其名曰“施加压力”。
但我要告诉你：这是违法的！
根据《民法典》和《个人信息保护法》，你的通讯录信息受法律保护，未经你同意，任何人不得随意泄露或用于催收，如果他们天天打你领导电话、把你欠款的事说给全办公室听，这就构成了侵犯隐私和名誉权。
你可以录音取证,然后明确告知：“请停止对无关人员的骚扰，否则我将保留追究法律责任的权利。”
暴力催收、恐吓威胁？立刻报警！
如果你收到“再不还钱就上门泼油漆”“把你照片发网上”这类威胁信息，别犹豫——直接报警。
这类行为已经涉嫌违反《治安管理处罚法》，严重的可能构成寻衅滋事罪或敲诈勒索罪，法律是你最硬的后台。
利息越滚越高？砍掉不合理费用！
很多网贷平台打着“低息”旗号，实际上藏着各种服务费、手续费、保险费，年化利率动不动就超过36%，甚至更高。
根据最高人民法院的规定,超过一年期lpr四倍（目前约为14.8%）的部分，属于高利贷，你可以拒绝支付。
举个例子：你借了5万，合同写的是年化18%，但加上各种隐性费用实际达到30%，那超出14.8%的部分，法院不会支持。
真正有用的解决办法，不是逃避，而是主动出击
✅ 第一步：整理债务清单
把所有借款平台、本金、已还金额、剩余本息、逾期天数列成表格，清楚自己到底欠了多少，才能制定还款计划。
✅ 第二步：优先处理正规持牌机构
银行、消费金融公司、持牌小贷公司的贷款，受银保监会监管，流程规范，协商空间大，而一些非持牌平台或高利贷性质的产品，要谨慎对待。
✅ 第三步：主动协商，申请延期或分期
很多人不知道,大多数正规平台都提供“困难帮扶”通道，你可以主动联系客服，说明失业、疾病等实际情况，申请：
- 延期还款
- 利息减免
- 分期偿还
只要你态度诚恳,提供相关证明（如医院诊断书、离职证明），很多平台是愿意协商的。
✅ 第四步：考虑债务重组或个人破产试点
如果你负债已经超过偿还能力,且短期内无改善可能，可以考虑通过专业机构进行债务优化重组，部分地区（如深圳）已试点个人破产制度，符合条件的人可依法申请“经济重生”。
以案说法：一个外卖小哥的真实经历
去年我接触过一位客户,老李，35岁，送外卖为生，因为孩子重病，他在多个平台借了将近18万，后来收入骤减，彻底还不上了。
催收电话从一天几个变成几十个,最后连他老家的母亲都被找到，老人吓得住院，他一度想轻生。
我们介入后,做了三件事：
- 收集所有催收录音和短信记录，向涉事平台发送律师函，要求停止骚扰；
- 梳理每一笔借款的实际利率，发现其中有7万元属于变相高利贷，超出法定上限；
- 代表他与主要平台协商，最终达成“只还本金 部分利息，分36期”的协议。
现在老李每月还不到3000元,生活重回正轨，他说：“原来不是我没救了，是我根本不知道还能这样办。”
法条链接：这些法律条款，是你维权的底气
- 《中华人民共和国民法典》第1032条：自然人享有隐私权，任何组织或个人不得侵害。
- 《中华人民共和国个人信息保护法》第10条：不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息。
- 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期lpr四倍的，法院不予支持。
- 《互联网金融逾期债务催收自律公约》：严禁骚扰无关第三人、侮辱诽谤、恐吓威胁等行为。
这些不是纸上的条文,而是你能实实在在用起来的武器。
律师总结：面对债务，比还钱更重要的，是守住尊严和底线
网贷逾期不可怕,可怕的是你在恐慌中做出错误选择——以贷养贷、隐瞒家人、逃避沟通，最终陷入更深的泥潭。
我想告诉你的是：
真正的勇敢，不是从未跌倒，而是在摔倒之后，依然有站起来面对的勇气。
你不需要完美无缺,你只需要诚实面对现状，理性规划出路。
该协商的去协商，该维权的去维权，该求助的别硬扛。
法律不会惩罚一个努力还钱的人,只会严惩那些滥用权力、践踏规则的催收方。
如果你正在经历这样的困境,请相信：
黑暗不会永远持续，只要你不放弃光。
—— end ——
我是张律，一名专注债务纠纷与金融消费者权益保护的执业律师，如果你有类似困扰，欢迎私信交流，一句“你可以这样做”，就能改变一个人的命运。
网贷逾期还不上怎么办？被催收、爆通讯录了怎么应对？，本文为即问律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，如有咨询需要请联系专业律师。扫描二维码推送至手机访问。
凯发平台网址的版权声明：本文由即问律师发布，如需转载请注明出处。所有文章内容均属本站原创，凯发平台网址的版权归本站所有，如需转发请联系凯发app，同时警告凯发平台网址的版权碰瓷狗来碰瓷，否则追究法律责任。
